Checkkredit – Rörelsekredit för företag

Med en checkkredit kan ditt företag när som helst låna pengar upp till en viss gräns (limit). Du har med andra ord tillgång till en löpande kreditlina som kan användas för att öka likviditeten vid behov. Det kan vara bra när ditt företag måste parera ett ojämnt kassaflöde eller när du vill finansiera korta tillgångar som exempelvis varulager och kundfordringar.

Långivare som erbjuder checkkredit

Här har vi listat alla långivare som erbjuder checkkredit. Observera att Krea är en låneförmedlare som är ansluten till långivare som både erbjuder checkkredit och företagslån. Du kommer alltså inte bara få låneförslag om checkkrediter.

---

Capcito	Lånebelopp: 1 000 – 300 000 kr	Månadskostnad: Ränta mellan 0,80-2,90 %	Läs recension
Qapitala	Lånebelopp: 10 000 – 500 000 kr	Månadskostnad: Fast ränta på 2,00 %	Läs recension
Krea	Lånebelopp: 10 000 – 5 000 000 kr	Månadskostnad: Beror på långivare	Läs recension
Mynt	Lånebelopp: Individuell bedömning	Månadskostnad: Ränta från 1,00 %	Läs recension

Vad är en checkkredit?

En checkkredit, även kallat rörelsekredit eller kreditlina, är en låneform som ger företaget snabb och flexibel tillgång till likviditet. Krediten kopplas till ditt företagskonto och du använder den först när saldot på kontot är under noll. Du betalar endast ränta för den del av krediten som nyttjas – när den nyttjas – vilket gör det till en flexibel finansieringslösning.

När långivare idag talar om checkkredit till företag är det ofta en dynamisk checkkredit det handlar om. Denna låneform särskiljer sig en del från en klassisk företagskredit, vilken tidigare avsågs med checkkredit. En dynamisk checkkredit kan sägas vara lite flexiblare än företagskredit, samtidigt som bedömningen av företagets kreditvärdighet ser annorlunda ut.

En checkkredit används för finansiering till företag, ofta av verksamheter som har kapital uppbundet i kundfordringar. På så sätt får bolaget direkt tillgång till kapital utan fördröjning och kan få en större rörelsefrihet i verksamheten.

Hur fungerar en checkkredit?

Vanligtvis bedöms det sökande företagets kreditvärdighet utifrån fjolårets årsredovisning, men med en dynamisk checkkredit baseras betalningsförmågan istället på den aktuella kundreskontran – det vill säga företagets befintliga kundfakturor. Baserat på din försäljning får du sedan ett erbjudande om en viss kreditgräns (limit) som kan nyttjas.

För att det ska vara möjligt att analysera aktuell försäljning kopplas företagets faktura- eller bokföringsprogram upp mot långivaren, och utifrån denna data ges ett erbjudande. En dynamisk checkkredit är alltså en typ av flexibel fakturabelåning där företaget lånar pengar med kundfakturorna som säkerhet. Ju fler kunder, desto mindre risk och desto lägre ränta.

Var kommer den ökade flexibiliteten in i bilden, kanske du undrar? Jo, när du har en vanlig företagskredit blir du beviljad en kreditgräns utifrån företagets tidigare siffror och måste omförhandla och skriva ett nytt kontrakt för att höja limiten. Med en dynamisk checkkredit sker dock höjningen automatiskt och ökar i takt med att företagets försäljning och intäkter växer.

Det är också mycket smidigt att betala tillbaka den nyttjade krediten eftersom det regleras automatiskt när kundfordringarna väl betalas in på företagets konto  – som krediten ju, som tidigare nämnt, är kopplad till.

Vad blir kostnaden med en checkkredit?

Kostnaden för en checkkredit varierar mellan olika långivare, men det brukar talas om två räntor:

• Dispositionsränta – baseras på det belopp som företaget nyttjat (disponerat) och brukar ligga mellan 1-5 %.
• Kontraktsränta – baseras på den totala kreditgränsen och brukar ligga mellan 0,5-1,5 % (kallas även limitavgift).

Om du skulle beviljas en checkkredit med en limit på 500 000 kronor och nyttjar 100 000 kronor av dessa skulle du alltså betala kontraktsränta på 500 000 och dispositionsränta på 100 000, förutsatt att långivaren tar båda räntorna.

Det går nämligen att hitta flera aktörer på marknaden som inte har någon kontraktsränta eller limitavgift, utan endast tar ränta för den nyttjade krediten. Det betyder att det inte kostar något alls att ha krediten tills dess att den börjar nyttjas.

Hur mycket ditt företag får betala i ränta beror framförallt på kreditens storlek, bolagets omsättning och hur kreditvärdiga dina kunder och ditt företag är. Ett stort antal kreditvärdiga kunder, som med stor sannolikhet kommer betala sina fakturor, innebär en större säkerhet för långivaren som i sin tur kan erbjuda en lägre ränta på checkkrediten.

Kan det förekomma några andra avgifter än ränta och limitavgift? Återigen beror det på valet av långivare, men det kan tillkomma avgifter som uppläggningsavgift, årsavgift och/eller hanteringsavgift. Det är framförallt de större bankerna som tar ut sådana avgifter och kontraktsränta. Mindre kreditgivare, som de vi har med i vår jämförelselista, är i regel avgiftsfria.

Kostnadsexempel

Låt säga att ditt företag lånar 100 000 kronor med en ränta på 2 % per 30 dagar. Om du lånar dessa pengar i 5 dagar blir räntekostnaden 333 kronor, i 15 dagar blir den 1 000 kronor och för 30 dagar 2 000 kronor. Om ditt företag skulle behöva låna 100 000 kronor i en månad innebär det att en total kostnad på 102 000 kronor – du mister alltså 2 % av intäkterna.

 

 

Är checkkredit rätt låneform för min verksamhet?

Det kan kännas som en djungel med alla olika finansieringslösningar som finns till företag. Hur ska du veta vilken låneform som passar ditt företag bäst? För att ta reda på om checkkredit är rätt för dig föreslår vi att du ställer dig följande frågor:

1. Har verksamheten återkommande skiftningar i likviditeten?
2. Finns det ett behov av att jämna ut kassaflödet?
3. Har företaget mycket kapital bundet i kundfordringar?
4. Har företaget och era kunder god kreditvärdighet?
5. Har bolaget giltiga fakturor av ett större samlat värde?

Om svaret är ja på majoriteten av dessa frågor kan en dynamisk checkkredit vara rätt väg att gå för ditt företag. Då är nästa steg att jämföra olika långivares erbjudanden för att hitta det förmånligaste alternativet – du vill inte betala mer än du måste för din checkkredit. Kom ihåg att banken ofta har fler avgifter, men det kan vara bra att jämföra alla alternativ.

Kan mitt nystartade företag ansöka om checkkredit?

Då ett nytt företag inte har någon existerande försäljning finns ingen säkerhet för checkkrediten. Därav är det inte möjligt att ansöka om en dynamisk checkkredit till ett nystartat företag – bollen måste helt enkelt vara i rullning först. Så fort företaget har fått betalande kunder, och därmed har en kundreskontra, finns dock förutsättningar för en checkkredit.

För den med nystartat företag som vill ha ett flexibel kreditutrymme kan en företagskredit passa bättre. Denna typ av lån villkoras då oftast med personlig borgen från dig som ägare, vilket ställer krav på din personliga kreditvärdighet.

Fördelar med checkkredit till företag

Det kan vara knepigt med just begreppet checkkredit eftersom en del företag avser en dynamisk checkkredit medan andra syftar till den mer traditionella företagskrediten. Samtidigt finns det moderna tjänster som Qapitala som använder samma upplägg med att basera en flexibel kredit på företagets aktuella bokföring, men inte sysslar med fakturabelåning.

Om vi dock ska försöka oss på att summera fördelarna med just en dynamisk checkkredit är det som följer:

• Under månader med sämre likviditet har företaget direkt tillgång till kapital för att stärka upp verksamheten.

• Du betalar endast ränta för den del av krediten som företaget har nyttjat – dock kan andra avgifter förekomma.

• Du betalar endast ränta för dagarna som företaget har pengarna på kontot – när kunderna betalat återställs det.

• Det blir mindre viktigt med en grym årsredovisning från förra året och mer viktigt hur försäljningen är just nu.

• Kreditutrymmet justeras i takt med att företagets försäljning ökar och du behöver aldrig omförhandla limiten.

Fallgropar att se upp för med checkkredit

Nu har vi gått igenom checkkreditens fördelar, finns det då några risker? Givetvis – det finns alltid risker och fallgropar att hålla koll på när det kommer till att låna pengar. En risk med just checkkrediten är att ett frekvent nyttjande kan ge dålig koll över den verkliga likviditeten, vilket kan skapa en ond spiral där företaget konstant lever på sin checkkredit.

Med en checkkredit kan företaget dessutom i princip låna om samma pengar i alla oändlighet, eftersom varje gång du amorterar återställs kreditutrymmet. Om du har nyttjat 100 000 kronor med en kreditgräns på 500 000 kronor har du  400 000 kronor kvar att nyttja. När du betalat tillbaka pengarna blir ditt tillgängliga kreditutrymme 500 000 kronor igen.

Risken med att fortsätta på detta sätt en längre tid är att det kan leda till mycket höga räntekostnader – oavsett hur låg den procentuella räntan är. Om du dessutom inte skulle få betalt av kunderna och samtidigt har nyttjat en kredit där du är beroende av inflödet av pengar kan du hamna i en tuff sits. Då måste du både driva in pengar och betala tillbaka krediten.